В банке можно получить лучшие условия по ипотечному кредитованию, если заемщик будет не один. Для этого и нужен созаемщик: это второй участник договора, у которого такие же обязательства, как и у первого. При этом его наличие повышает шансы получить кредит, потому что это гарантия для банка, что обязательства будут выполнены.
Рассказываем, кто подойдет на роль созаемщика, какие к нему будут требования у банка и какие обязанности он разделит с основным заемщиком.
Законодательство не ограничивает вас в выборе созаемщиков. Это может быть и ваш супруг, и родители, и более дальние родственники, и даже близкие друзья. При этом муж или жена становятся созаемщиками автоматически, если не заключали брачный договор.
Суть такого подхода в том, что обязанность выплачивать кредит основной (или титульный) заемщик делит с созаемщиком. Для банка это означает, что, если по каким-то причинам первый перестанет вносить платежи, это продолжит делать второй, а значит, больше шансов, что ипотеку погасят в срок. Однако если кто-то один не внесет платеж вовремя, это испортит кредитную историю обоим.
Как правило, банк принимает клиента в созаемщики при соблюдении всего трех условий:
Однако отметим, что финансовые организации будут учитывать и внутренние регламенты работы. Это значит, что к созаемщику могут выдвигать и дополнительные требования, например, к уровню доходов или к кредитной истории.
В сфере ипотечного кредитования есть еще одна сторона в договорах — поручитель. Он отличается от созаемщика своими обязанностями: гарантирует банку, что заемщик выплатит кредит. Однако покрывать платежи он будет только в отдельных случаях, если возьмет на себя такую обязанность. В отличие от созаемщика, доходы поручителя не влияют на сумму ипотеки и размер ежемесячных платежей.
Отметим, что супруги становятся созаемщиками автоматически согласно ст. 34 Семейного кодекса РФ. Отказаться от этого обязательства можно только в случае, если заключен брачный договор, есть нотариально заверенный отказ от участия в сделке или брак расторгнут и одна сторона выходит из договора.
В остальных случаях можно привлекать созаемщика для того, чтобы:
Увеличить сумму кредита или срок ипотеки. Участники предоставляют справки о доходах, банк их суммирует и на основании этого может увеличить сумму займа. Кроме того, если основной заемщик не подходит по возрасту для ипотеки, он может взять в созаемщики кого-то младше.
Снизить ипотечную ставку. К примеру, у созаемщика есть специальные условия от банка: он зарплатный клиент или планирует им стать. В таком случае процент снижают.
Оформить ипотеку иностранцу. Банк может одобрить такой кредит только в случае, если созаемщиком будет гражданин Российской Федерации.
Использовать государственную выплату. Например, женщина в декретном отпуске планирует вложить материнский капитал в недвижимость. Ипотеку она оформить не может, так как не работает. Зато заем выдадут созаемщику, если он трудоустроен.
Второй заемщик по ипотеке не только обязуется вносить ежемесячные платежи, если основной не сможет. У него есть и права:
Однако отношения между созаемщиком и основным заемщиком регулирует договор. В нем можно указать, какие у кого права и обязанности.
Кроме того, созаемщик может и выйти из ипотеки. Для этого нужно обратиться в банк и подготовить пакет документов. Титульный заемщик продолжит вносить ежемесячные платежи. За изменения в договоре ипотечного кредитования банк может взимать комиссию.
Пакет документов может отличаться в зависимости от требований банка. Приведем базовые бумаги, которые запрашивает большинство организаций:
После этого банк проверяет созаемщика и заемщика и выносит решение. Если все стороны согласны с условиями, подписывают договор, получают ипотеку, покупают квартиру и оформляют право собственности в Росреестре.
Риски есть у обеих сторон. Самый главный, помимо финансовых — испортить отношения с близким человеком, если начнутся финансовые проблемы и не выйдет вовремя вносить платежи.
Кроме того, отметим и другие неприятные аспекты.
Риск испортить кредитную историю. Даже если вы в роли созаемщика, а платеж просрочил основной, кредитная история в итоге испортится у обоих.
Сложности с новым кредитом. Если понадобится обратиться в банк за займом на машину или для покупки дорогой техники, могут отказать, пока не закроете предыдущий.
Обязанности по платежам. Если у основного заемщика возникнут трудности и он не сможет выполнять обязательства по выплатам, это перейдет на созаемщика. Кроме того, у второй стороны нет права отсудить у титульного часть от выплат, как может сделать поручитель. Поэтому советуем хорошо подумать перед тем, как становиться созаемщиком, или просить долю в квартире.
Сложности с выходом из сделки. Расторгнуть обязательства перед банком не так просто, это можно сделать только по веским причинам — например, при разводе. Во многих других случаях банк может отказать.
Ипотека с созаемщиком может быть действительно выгодной, но важно выбрать надежного человека и не забывать о своих обязанностях. Если вы планируете покупать квартиру и ищете выгодные условия, советуем обратиться в Est-a-Tet, специалисты по недвижимости помогут получить кредит.