Во время выплаты ипотеки могут произойти непредвиденные обстоятельства. Например, заемщик останется без работы или попадет в сложную жизненную ситуацию. Банки предлагают таким клиентам отсрочки — периоды со специальными льготными условиями.
Рассмотрим, как работают ипотечные каникулы, на какую недвижимость они распространяются и кто может их оформить.
Что такое ипотечные каникулы
Это период, на который банк предоставляет заемщику льготные условия по жилищному кредиту. Как правило, ипотечные каникулы длятся не более шести месяцев. На это время клиент может приостановить выплаты по основному долгу или уменьшить сумму ежемесячного платежа.
Суть ипотечных каникул в том, что заемщик получает отсрочку для решения жизненных проблем. При этом банк не будет требовать досрочного погашения займа, а льготный период просто добавят к сроку в договоре. Кроме того, финансовая организация не будет применять штрафные санкции или взимать жилье в счет долга во время льготного периода.
Отметим, что информация об ипотечных каникулах отображается в кредитной истории и в дальнейшем может повлиять на нее. Например, банк может отказать в оформлении следующей ипотеки. Поэтому советуем прибегать к использованию данного инструмента только в действительно критичных случаях.
Работает этот банковский инструмент так. Заемщик на период кредитных каникул перестает платить сумму основного долга, но при этом платеж по процентам остается. Это означает, что сумма платежа по ипотеке на время каникул действительно становится меньше, но выплата процентов может наоборот увеличиться. После завершения льготного периода банк проводит перерасчет, тогда срок кредита или сумма ежемесячного платежа могут даже увеличиться.
Кто может оформить ипотечные каникулы
Сложные жизненные ситуации, во время которых положены ипотечные каникулы, описаны в Федеральном законе № 353-ФЗ. К ним относятся:
Отметим, что каждый случай нужно подтверждать документально. Например, если заемщик потеряет работу, ему нужно предоставить в банк выписку из регистра безработных.
Какие ограничения у ипотечных каникул
Льготный период в банке могут запросить только физические лица. Дом или квартира, на которые оформляли кредит, должны быть строящимся или единственным пригодным для проживания жильем. Это означает, что если у заемщика есть дача или доля в недвижимости площадью более 18 квадратных метров, банк может ему отказать.
Получить ипотечные каникулы по одному займу можно только один раз. Если у клиента снова возникнут форс-мажорные обстоятельства, банк может предложить другой продукт — например, реструктуризацию.
Кроме того, в финансовых организациях учитывают и лимиты по кредитованию. Так, если заемщик в Москве оформил ипотеку на сумму более 15 миллионов рублей, он не сможет рассчитывать на льготные условия.
Ипотечные каникулы могут продлиться не более полугода. При этом заемщик сам определяет дату их начала.
Как получить ипотечные каникулы
Чтобы оформить эту услугу, в офис банка нужно подать заявление с описанием причины, указанными сроками и суммой ежемесячного платежа. Начало каникул должно быть не ранее двух месяцев с момента обращения в банк. Отметим, что клиент может не указывать даты, в таком случае финансовая организация начнет отсчет с момента одобрения каникул. Ежемесячный платеж на льготный период может быть нулевым. Помимо заявления заемщику нужно предоставить выписку из Росреестра о недвижимости в собственности и документ, подтверждающий право на ипотечные каникулы.
Банк рассматривает заявку в течение десяти рабочих дней. На этот период для клиента действуют прежние условия ипотечного кредитования.
Что будет после завершения ипотечных каникул
По завершению льготных шести месяцев банк пересчитает долг заемщика с учетом новых сроков и размеров выплат, поступавших во время каникул. Итоговая сумма ежемесячных платежей на оставшийся период может стать выше, чем перед отсрочкой. Отметим, что процентная ставка останется прежней, а срок кредитования увеличится, к нему добавят льготный период.
Ипотечные каникулы позволяют заемщикам, попавшим в сложную ситуацию, получить отсрочку по выплатам. Рекомендуем использовать этот инструмент только в действительно критичных случаях, когда важно снизить сумму ежемесячного платежа. Информация об отсрочках может повлиять на кредитную историю и усложнить дальнейшие оформления ипотеки. Кроме того, после завершения каникул ежемесячные платежи могут стать выше, что увеличит нагрузку на заемщика.
Если вы планируете покупать квартиру в ипотеку, предлагаем ознакомиться с вариантами в каталоге Est-a-Tet. Специалисты по недвижимости проведут бесплатную консультацию и помогут выбрать лоты для инвестиций и проживания.