На рынке ипотечного кредитования происходят изменения. Так, некоторые программы уже могут стать менее доступными: увеличилась процентная ставка, а вместе с ней выросла и долговая нагрузка на заемщика.
Рассмотрим, что произошло с ипотекой летом, и расскажем об основных нововведениях.
Центробанк увеличил ключевую ставку дважды: 21 июля — до 8,5% годовых, а 15 августа — сразу на 3,5 п. п. до 12% годовых. Пресс-служба ЦБ РФ объяснила, что такое решение связано с необходимостью снизить показатель инфляции с 4,4% до 4% и стабилизировать его на этом уровне.
Многие банки уже изменили ипотечные ставки по стандартным программам. Так, финансовые организации увеличили процент по жилищному кредитованию в диапазоне от 1 до 2,5 п. п. Например, уже выросли ставки для ипотек на вторичное жилье, новостройки и на дома с участками: в среднем от 12,5–13% годовых с учетом скидок от банков. Максимальные ставки доходят до 15–16%, в основном это кредиты, где клиент предоставляет минимальный первый взнос.
Однако финансовые организации сохранили возможность снизить ипотечную ставку на несколько процентных пунктов. Например, это специальные условия для зарплатных клиентов, а также для тех, кто оформляет сделку в электронном виде или покупает страховку.
Напомним, что последний раз ипотечная ставка была 13% в мае 2015 года. Кроме того, эксперты считают, что повышение ставки на 2 п. п. может существенно увеличить долговую нагрузку на клиента и снизить спрос на жилищное кредитование.
Новые правила не коснулись льготных ипотечных программ, на них распространяются прежние условия, а в некоторых банках ставка даже снизилась 0,1–0,3 п. п. Напомним, что получить «Семейную» ипотеку можно под 6% годовых, а жилищный кредит для IT-специалистов — до 5%. Это максимальные ипотечные ставки для перечисленных категорий, а минимальные начинаются от 2,5% годовых.
Отметим, что льготные ипотечные программы истекают в 2024 году. Однако эксперты прогнозируют, что их снова продлят. Кроме того, на рынке могут появиться адресные кредитные продукты: например, для медиков и учителей, а также займы для покупки квартиры в доме с высоким классом энергоэффективности.
Вместе с ростом ключевой ставки ЦБ РФ рекомендовал банкам изменить требования к первоначальному взносу (ПВ). Напомним, что для большинства программ он составляет от 10–15%, его можно погасить материнским капиталом.
В Центробанке обсуждают новую меру: повысить надбавки по ипотечным кредитам на строящееся жилье, если первоначальный взнос будет меньше 20% от его стоимости. Однако это не значит, что на рынке ипотечного кредитования больше не будет программ с ПВ до 15%. Их продолжат выдавать, но с надбавкой к ставке.
Осенью Центробанк планирует повысить коэффициенты риска по кредитам. Этот инструмент ограничивает выдачу потенциально проблемных кредитов.
Работает он так. ЦБ РФ замораживает собственные средства банка, выдавшего ипотеку. Это нужно на случай, если заемщик не выплатит кредит, и таким образом удастся покрыть расходы. Недополученный доход банк включает в ипотечную ставку.
Повышенный коэффициент риска означает, что финансовой организации, выдающей ипотеку, придется резервировать больше средств. В потенциальные денежные потери банки включают и ставки по кредитам. Для заемщиков новое правило означает, что годовая ставка по ипотеке может стать еще выше.
Если вы планируете покупать квартиру в ипотеку, рекомендуем не откладывать. Не исключено, что ставка по кредиту будет еще расти, и ЦБ РФ может ввести новые ограничения.
А пока есть возможность успеть оформить сделку по старым ставкам. Специалисты по недвижимости из Est-a-Tet помогут выбрать квартиру в строящемся или уже готовом жилом комплексе. Заказать бесплатную консультацию можно по телефону, указанному на этой странице.