На протяжении последних лет ипотечные кредиты остаются важным инструментом для покупки недвижимости и их доступность во многом определяет ситуацию на рынке жилой недвижимости. Так, согласно данным Банка России, в первом полугодии 2023 года, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, количество выданных кредитов выросло на 51%, а их объем увеличился на 63%.
В среднем ипотечные кредиты выдаются на длительный период, который превышает 25 лет. За такой отрезок времени многие обстоятельства могут измениться, включая доход заемщика, состав его семьи, состояние здоровья, расходы. В тоже время банки и застройщики постоянно разрабатывают новые продукты. Рассказываем, как изменить условия кредитования в свою пользу и эффективно управлять платежами — о рефинансировании.
Почему не стоит отказываться от ипотеки, несмотря на высокие ставки?
Ставки по ипотечным кредитам в последнее время периодически повышаются. На сегодняшний день (сентябрь 2023 года) в сегменте новостроек они достигли 13-16%. Несмотря на повышение ставок, отказываться от ипотечных кредитов не стоит. Цены на недвижимость динамично растут. Ипотека же позволяет оперативно приобрести квартиру, которая соответствует вашим пожеланиям и зафиксировать стоимость. А вот условия кредита можно со временем изменить благодаря рефинансированию.
Что такое рефинансирование и как оно работает?
При рефинансировании вы обращаетесь в банк (не обязательно тот, который выдал первоначальный кредит) и заключаете новый ипотечный договор. Вы используете средства для погашения старого долга и начинаете выплачивать новый кредит по новому графику. Рефинансирование позволяет снизить процентные ставки, уменьшить ежемесячные выплаты или сократить срок кредита.
Когда стоит рефинансировать ипотечный кредит?
Что нужно учесть при рефинансировании?
Для одобрения рефинансирования важно иметь хорошую кредитную историю и соответствовать требованиям банка по таким критериям, как возраст, прописка, наличие работы и стабильного дохода. При оформлении кредита важно быть готовым к дополнительным расходам, среди которых оплата банковской комиссии и страхования жизни и имущества. При выборе банка важно обращать внимание не только на процентную ставку, но и на рейтинг финансовой организации, наличие отделений, удобство обслуживания и онлайн-банкинг.
Бывают ли особые условия рефинансирования?
Льготные условия предлагают государственные программы, например, «Семейная ипотека» по ставке до 6%. Необходимые требования: первый взнос 20%, сумма кредита до 12 млн., рожденный с 01.01.2018 ребенок. Рефинансирование под данную программу возможно только, если ранее объект приобретен по договору долевого участия, договор уступки по договору долевого участия, либо по договору купли-продажи от юридического лица-первого собственника.
Прежде всего, нужно выбрать банк и программу с выгодными условиями.
«Подобрать оптимальные условия рефинансирования для неспециалиста весьма непросто. Мы рекомендуем обращаться в проверенное агентство недвижимости, которое работает со всеми банками — здесь изучат условия вашего текущего договора и подберут самый выгодный вариант. Именно так работают наши специалисты по ипотечному кредитованию. Мы проводим клиентов по всем этапам рефинансирования, помогаем собрать все документы, правильно их оформить, подать заявку и оперативно получить ответ от банка», — говорит директор Департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков.
Среди основных документов, которые запросит банк: кредитный договор, паспорт, трудовая книжка/выписка из СФР, справка о доходах, документы на залоговое имущество, справка об остатке задолженности.
Как проходит процесс рефинансирования?
Заемщику предстоит пройти три этапа:
Сколько раз можно проходить процедуру рефинансирования?
Закон и правила не ограничивают количество, но после второй процедуры рефинансирования у банков, скорее всего, появятся вопросы и вероятность положительного ответа на заявку сокращается. Но и это преодолимо при помощи профессионалов. Обращайтесь в Est-a-Tet — мы поможем найти лучшее решение!
Когда выгодно рефинансировать ипотеку?
Есть три главных условия:
Новая ставка ниже текущей как минимум на 1,5–2%.
Вы выплатили менее половины основного долга.
Вы хотите сократить слишком длительный срок кредита (при стабильном доходе).
Какие дополнительные расходы могут возникнуть?
При оформлении рефинансирования будьте готовы оплатить банковскую комиссию, а также страхование жизни и имущества. Это стандартная практика.
Какие требования предъявляет банк к заемщику?
Основные критерии — хорошая кредитная история, соответствие требованиям банка по возрасту, прописке, наличию официальной работы и подтвержденному стабильному доходу.
Есть ли государственные программы для рефинансирования?
Да, например, «Семейная ипотека» со ставкой до 6%. Для этого нужен ребенок, рожденный после 01.01.2018, первоначальный взнос от 20% и соблюдение условий по объекту (приобретен по ДДУ или от юрлица-первого собственника).
Сколько раз можно делать рефинансирование?
Закон не ограничивает количество раз, но после второй процедуры банки становятся внимательнее, и шансы на одобрение снижаются. Однако эту проблему можно решить с помощью профессиональных консультантов.
Какой документ нужен для начала процедуры?
Базовый набор включает: паспорт, кредитный договор, трудовую книжку или выписку из СФР, справку о доходах, документы на недвижимость и справку об остатке долга по текущему кредиту.
Как выбрать банк для рефинансирования?
Ориентируйтесь не только на процентную ставку. Важны надежность банка, удобство его отделений и качество онлайн-обслуживания. Для упрощения задачи авторы статьи рекомендуют обращаться к проверенным ипотечным брокерам, которые подберут лучший вариант.